Обратная ипотека в Штатах тоже изменится
Несмотря на то, что зарождалась финансовая система на территории старушки-Европы, та ее часть, которая касается кредитных взаимоотношений, наибольшее развитие получила, пожалуй, в Новом Свете. Кредитование в Штатах сегодня присутствует практически повсеместно, его объемы и показатели аналитики используют в своих теоретических выкладках, предсказывая экономическую судьбу страны, а простые американцы с помощью всевозможных кредитных продуктов продолжают решать свои проблемы. Стоит ли удивляться тому, что и такие «отклонения» от традиционного заимствования как обратная ипотека, появились тоже здесь. И если в России это только пилотные проекты, то пожилые американцы уже не первое десятилетие решают с помощью такого продукта свои финансовые проблемы.
Все меняется – обычная ипотека, обратная ипотека
Вот только так уж водится, что если какая-то хорошая идея в финансовых делах становится не только хорошей, но и прибыльной, через какое-то время эти дела становятся просто прибыльными, причем прибыль извлекается уже не совсем честно. И – что греха таить – если речь идет о кредитах, то зачастую нечестную игру ведут кредиторы, стараясь побольше заработать на каждой сделке. А порой преследуя все те же цели, они попросту перестают быть осторожными – результаты такой беспечности весь мир смог оценить 5 лет назад. Правительство США ситуацию оценило – и сделало выводы. Уже с начала будущего года в американском кредитном секторе появятся
новые правила ипотеки, которые затронут и кредиторов, и заемщиков. Однако не стоит думать, что проблемы были только с классическими ипотечными займами – при обратной ипотеке, которая становится неотъемлемой частью финансовых планов многих американских пенсионеров, вообще практически не применялись сколько-нибудь серьезные проверки. Похоже, ситуация изменится и в этом секторе.
Кто руководит процессом?
Большинство сделок по обратному кредитованию проходят через Федеральную жилищную администрацию (FHA), основной задачей которой является подстраховка подобных сделок. И все шло хорошо пока не грянул кризис, и цены на жилье не начали падать. В результате федеральному агентству пришлось понести большие убытки, а из заемщиков по сути выиграли только те, кто свои заемные средства «выбрали» единой суммой, а не регулярными платежами. В итоге FHA за последние несколько лет для укрепления программы повысило сборы и сократило объемы кредитования. Однако агентство говорит, что уже к началу нового финансового года нужно предпринять еще более значимые шаги. Дело за малым – получить одобрение Конгресса. Лояльность органа исполнительной власти позволит FHA не предпринимать совсем уж драконовских мер, ведь и без того уже с 1 октября американцы, желающие оформить обратную ипотеку, смогут получить процентов на 10-15 меньше, чем получили бы, оформив сделку раньше. Кое-какие продукты из этого сектора кредитования и вовсе исчезнут. Конечно, чиновники из FHA говорят, что будь их воля, они бы вообще оставили все продукты, позаботившись о новых правилах, единых для всех. Например, о запрете на выдачу займа заемщикам, которые не в состоянии оплачивать налоги на свою недвижимость и покупать страховку, обязательную для домовладельцев. Идея разумная – 10% дефолтных заемщиков в обратной ипотеке стали таковыми из-за невозможности оплачивать эти счета.
3
