Кредитный договор: терминология и принципы составления

Термин платежеспособность клиента предполагает способность потенциального заемщика вносить ежемесячные платы по кредитному соглашению, т.е. выполнять свои обязательства в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В качестве долговых обязательств по кредитному соглашению выступают:
- проценты, которые начисляют по взятому кредиту;
- тело кредита – это сумма, которую клиент получает на руки. Она остается всегда неизменной.

В этом контексте рассматривают термины «кредитор» и «заемщик».

Кредитор – это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет финансовую поддержку заемщику на определенных условиях.

Заемщик – это лицо, которое оформляет кредит на свое имя и вместе с деньгами получает ряд обязательств, в соответствии с которыми гражданин обязан осуществить возврат денежных средств.

Залог по кредиту

Некоторые кредитные соглашения предполагают наличие залога или как его еще называют гаранта. В качестве гаранта по денежному займу может выступать не только залоговое имущество, но и приобретаемый в кредит объект, а также поручители или страховки, дополняющие кредитное соглашение.

Способность брать деньги в долг

Наиболее часто отсев потенциальных заемщиков происходит именно по этому пункту, потому как способность выплачивать деньги по кредиту имеют только граждане, достигшие восемнадцати лет и клиенты банка, недостригшие пенсионного возраста. Главное, чтобы потенциальный заемщик могут ежемесячно вносить деньги по кредиту.

Кредитные риски

Уже более десяти лет этот пункт является обязательным в любом кредитном соглашении. Он учитывает не только риски, связанные с безопасностью кредитной компании, но и вероятность возникновения рисков, которые могут оказать влияние на финансовое положение заемщика. Зачастую такие риски неотъемлемо связаны с политической, экономической и финансовой стороной международных отношений.

Денежные поступления и первоначальный капитал

Этот пункт предполагает получение от клиента банка всей информации о его официальном и неофициальном доходе. Само собой, чем больше потенциальный заемщик предоставит документов в банк, подтверждающих наличие постоянного заработка, тем лояльнее к клиенту отнесется кредитор.

Что же касается первоначального капитала клиента, то некоторые кредитные программы предполагают внесение первоначального взноса по кредитному соглашению. Первоначальный взнос – это гарант снижения процентной годовой ставки по кредиту, а также существенное послабление «хватки» со стороны кредитной компании.

Проведение анализа и скоринг

В этом пункте проводится анализ всех предоставленных кредитору данных о деятельности потенциального заемщика, его заработной плате, только на основании этих данных кредитор может составить общее представление о клиенте и предоставить заемщику более комфортную программу кредитования. Все программы кредитования хотя и схожи между собой, но имеют ряд различий: срок кредитования, уровень процентной ставки, наличие поручителей или залога и многое-многое другое.

Для проведения такого анализа банки используют скоринт и анализируют личную анкету клиента.

Кредитный скоринг – это калькуляционный просчет процента лояльности клиента опираясь на среднестатистическую лояльность клиентов по финансовой компании в целом.