Как быть, если погашение кредита за жилье стало проблематичным?
Ипотека не без оснований считается самым рискованным из потребительских займов и риски несут обе стороны. Впрочем, если банк в случае появления у заемщика просрочек компенсирует свои потери за счет других должников, то человеку придется самому справляться со своими трудностями. Соблюдать абсолютное спокойствие в такой ситуации, конечно, невозможно, но идти на откровенный конфликт с банком тоже не стоит. Помните – чем демонстративнее вы станете отвергать свои кредитные обязательства, тем жестче станут действия кредитора. И напротив, если убедить финансовое учреждение в своих честных намерениях, то можно добиться от него определенных уступок.
О чем можно попросить банк?
Чтобы избежать проблем с кредитором, его нужно известить о своих финансовых проблемах как можно раньше, не дожидаясь пока у вас появятся просрочки, ведь тогда
штрафные санкции будут вам гарантированы. Сейчас многие банки заведомо вписывают в кредитный договор пункт, дающий заемщику право на отсрочку платежей, если у того появились проблемы с деньгами. Для решения временных трудностей этот вариант подходит наилучшим образом, ведь срок такой отсрочки может составлять до 12 месяцев. Впрочем, не платить совсем в этот период не получится – проценты по займу все равно доведется регулярно погашать. Необходимость в подобной отсрочке заемщику придется подтвердить справкой с места работы, в которой будет говориться о задержании зарплаты либо об увольнении. В некоторых случаях уважительной причиной для предоставления отсрочки может послужить состояние здоровья заемщика. Если финансовые проблемы должника слишком серьезны, он может попросить банк о пролонгации займа. В случае согласия кредитора оставшаяся сумма долга разбивается на больший промежуток времени, при этом величина ежемесячных платежей становится меньше. Правда, конечная переплата в этой ситуации возрастет, но зато заемщику удастся избежать порчи кредитной истории и штрафов.
Погашение кредита за счет нового займа
Когда со «своим» банком договориться никак не получается, можно попытаться провести погашение кредита за счет денег, полученных взаймы от другой финансовой организации. Подобная процедура, названная рефинансированием, может проводиться не только при сложном материальном положении, но и, если заемщик просто нашел для себя более выгодные условия. Договариваясь с новым кредитором о рефинансировании, можно попросить у него сменить валюту займа или «растянуть» срок его погашения. Впрочем, чтобы другой банк согласился переодолжить, его нужно убедить, что выплатить ипотеку вы сумеете, иначе он просто не захочет с вами связываться. Следует помнить также и о том, что рефинансирование, по-сути, являет собой совершенно другой заем, так что соискателю сызнова придется платить и страховщикам, и оценщикам.
Продажа квартиры - крайняя мера для заемщика
Если отсрочка или пролонгация не способны решить все проблемы заемщика, а другие банки не торопятся идти на сотрудничество, должник может продать купленную в кредит недвижимость. Впрочем, для этого ему нужно получить разрешение банка, для которого она является залогом возвратности средств. Как правило, разрешение на продажу квартиры финансовое учреждение дает в самом исключительном случае. При этом обременение с имущества снимается уже после того, как покупатель передаст заемщику деньги, а тот в свою очередь рассчитается по кредиту. Когда других способов решения проблемы не остается – продажа жилплощади может оказаться не столь уж плохим решением, ведь тогда должнику нужно будет возвратить только тело займа и проценты по нему, без пени и штрафов. Кроме того, заемщику не придется платить судебные издержки.
3
