Кредиты «до зарплаты» в США

Порочный круг нищеты

На сегодня те, кто предоставляет «зарплатные» кредиты, попросту наживаются на том, что экономическая уязвимость американцев увеличивается. В условиях полу-застойной экономики, когда доходы домашних хозяйств с 2008 года снизились на 80%, а достойный средний уровень дохода сменили низкая платежеспособность, неполный рабочий день и минимальная заработная плата, все больше людей впадает в финансовое отчаяние. Согласно недавно проведенному исследованию (на которые так падки американцы) каждый четвертый житель США начал интересоваться ставками по «нестандартным» займам, в том числе и к тем, которые предоставляют ломбарды. Нет, когда дело доходит до возврата займа, то ставки выглядят не такими уж и большими. Так, велика ли для американца сумма в 10 долларов как вознаграждение кредитору за то, что заемщик пользовался его сотней долларов в течении пары недель? Однако здесь вступает в игру та самая экономическая уязвимость – многие заемщики не могут вернуть деньги в срок, накапливая долги. В результате что такое «более 400% годовых» среднестатистический американец может узнать на собственном бумажнике. Вот это и означает «порочный круг нищеты».

Кредиторы сильнее

Впрочем, в Алабаме законопроект не прошел не только потому, что он должен был ограничить процентные ставки, но и из-за попытки ограничить количество раз, которое потребитель мог бы обращаться за такими займами ежегодно. Ну и заодно создать механизм, который бы обеспечил соблюдение законов. Однако среди законотворцев так и не нашлось достаточного количества сторонников этого весьма смелого проекта – в штате работает более тысячи организаций, выдающих «зарплатные» кредиты, при этом на них работают 7 лоббистских фирм, которые и побеспокоились о таком результате. Впрочем, основной проблемой урегулирования этого вопроса является то, что законы меняются от штата к штату – если штат Вашингтон поставит жесткие ограничения по такого рода кредитованию, то. например, Калифорния может пойти в обратном направлении. А ведь еще существует масса операторов онлайн, которые точно так же предоставляют эти «быстрые и простые» займы. В интернете, конечно, и комиссии выше, и проценты еще больше, зато удобнее (кредиторам, конечно) и контроля со стороны правительства меньше.

Не все так плохо

Нет, есть в этом секторе и хорошие новости – например, исследование Бюро по защите финансов потребителей показало, что федеральные правила пусть и не очень быстро, но движутся в сторону регулировки вознаграждения за «быстрое» кредитование. Внесли свою лепту и Федеральная корпорация по страхованию депозитов, а также Управление по контролю за денежным оборотом. Эти структуры, исследовав предлагаемые американскими банками продукты, выявили среди них абсолютное подобие «зарплатных» займов, которые кредиторы маскировали просто под другими названиями. Нет, банки не заставили убрать эти займы из своих предложений, однако обязали их предпринять в отношении такого кредитования те же меры, что и в отношении прочих заемных продуктов.